近年來，我國發(fā)生了許多起群死群傷的火災(zāi)事故，有些事故善后處理時往往因賠償、補(bǔ)償?shù)炔坏轿?，給群眾生活造成了困難，給企業(yè)帶來了巨大的，甚至是致命性的損失，給社會帶來不安定因素。全國人大常委會《消防法》執(zhí)法檢查組曾在執(zhí)法檢查報告中建議“鼓勵保險公司介入消防工作，利用市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制調(diào)節(jié)火災(zāi)風(fēng)險”。2006年，中國保險監(jiān)督管理委員會、公安部發(fā)出《關(guān)于積極推進(jìn)火災(zāi)公眾責(zé)任保險，切實加強(qiáng)火災(zāi)防范和風(fēng)險管理管理工作的通知》(公通字[2006]34號)，并在上海、天津、吉林、重慶、山東、深圳等地試點的基礎(chǔ)上，開始推行火災(zāi)公眾責(zé)任保險?；馂?zāi)保險具有多方面的優(yōu)勢：可以及時化解火災(zāi)后經(jīng)營者因履行民事賠償責(zé)任而帶來的經(jīng)營不穩(wěn)定，或因無力履行民事賠償責(zé)任而帶來的社會不穩(wěn)定;可以通過市場化的風(fēng)險控制機(jī)制，提高經(jīng)營者抵御火災(zāi)風(fēng)險的能力;可以通過費率調(diào)節(jié)提高經(jīng)營者整改自身隱患的積極性，從而改善消防安全環(huán)境，并通過保險人對投保人的監(jiān)督，實現(xiàn)消防與保險的良性互動。
于是在《消防法》修訂過程中，曾有提議把火災(zāi)保險納入強(qiáng)制險范疇?？紤]到在現(xiàn)實中我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展情況各異，投保企業(yè)的火災(zāi)風(fēng)險、可能承擔(dān)的責(zé)任等也不盡相同;同時，保險企業(yè)在開展火災(zāi)公眾責(zé)任保險業(yè)務(wù)方面也缺乏經(jīng)驗，投保的范圍、保險費率、保險條款等一系列具體問題還難以確定，短時間內(nèi)也難以提出具體方案，實施強(qiáng)制保險的條件還不成熟，因此在修訂稿中改為國家鼓勵企業(yè)進(jìn)行火災(zāi)保險。
二、火災(zāi)保險的發(fā)展及現(xiàn)狀
火災(zāi)保險起源于1118年冰島設(shè)立的Hrepps社。該社負(fù)責(zé)對由火災(zāi)導(dǎo)致家畜死亡的損失進(jìn)行賠償。1591年，德國漢堡的釀造業(yè)者成立了火災(zāi)合作社，社員的釀造廠遇到火災(zāi)后可從合作社得到重建資金。當(dāng)時執(zhí)行效果很好，各地很多行業(yè)紛紛仿效，涌現(xiàn)出許多合作社。到了1676年，德國46個合作社合并成立了漢堡火災(zāi)保險局，這便是火災(zāi)保險的始祖。
而真正意義上的現(xiàn)代火災(zāi)保險是在1666年倫敦大火以后才發(fā)展起來的。當(dāng)時倫敦市民希望有一種可靠的保障，使他們在遭遇火災(zāi)后不至于一無所有，于是現(xiàn)代火災(zāi)保險應(yīng)運而生。
新中國成立后，我國于1951年制定了火災(zāi)保險條款，經(jīng)修改后名稱改為“財產(chǎn)保險”，為了有別于廣義的財產(chǎn)保險，名稱前又加了制定實施范圍的專稱，如家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險。“文革期間”，保險制度幾乎廢止。改革開放后，我國恢復(fù)保險制度。但是，此時的火災(zāi)保險還是低層次的，在承擔(dān)火災(zāi)風(fēng)險抵御中無意識，也無方法發(fā)揮其應(yīng)盡的防災(zāi)防損職能，往往“重保險、輕防災(zāi)”，沒有在火災(zāi)風(fēng)險的估測和評價中通過對大量的詳細(xì)損失資料分析，在科學(xué)的基礎(chǔ)上建立完整的風(fēng)險管理體系，沒有充分發(fā)揮火災(zāi)保險的職能。
三、新《消防法》下我國火災(zāi)保險急需解決的問題及對策
在《消防法》修訂稿頒布之后，為了更好地發(fā)揮火災(zāi)保險防災(zāi)減災(zāi)的功能，需解決以下幾個問題。
1、火災(zāi)風(fēng)險評估技術(shù)
如何準(zhǔn)確反映被保對象的消防現(xiàn)狀、發(fā)生火災(zāi)的可能性，尤其是《消防法》中提到的，對“公眾聚集場所和生產(chǎn)、儲存、運輸、銷售易燃易爆危險品的企業(yè)”的消防系統(tǒng)現(xiàn)狀和發(fā)生火災(zāi)的可能性、發(fā)生火災(zāi)的后果做出準(zhǔn)確的評估是件很困難的工作。目前的評估方法主要有定性、半定量、定量三類方法，其中定量能夠較精確描述火災(zāi)的風(fēng)險，但是該類方法主要基于統(tǒng)計方法的事故概率統(tǒng)計計算和基于火災(zāi)動力學(xué)的火災(zāi)后果計算為基礎(chǔ)，需要大量的統(tǒng)計數(shù)據(jù)資料和數(shù)學(xué)模型，而我國目前火災(zāi)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)資料不完整，且數(shù)學(xué)模型較復(fù)雜，直接影響到該類方法的使用。因此，需要在火災(zāi)風(fēng)險評估技術(shù)方面加強(qiáng)研究，為火災(zāi)保險提供技術(shù)保障。
2、保險費率的確定
火災(zāi)保險的費率是指保險人收取的保險費與保險人承擔(dān)的保險責(zé)任最大給付金額之百分比。保險費率的厘定是個復(fù)雜的問題，是保險人使用保險精算來量化風(fēng)險，以火災(zāi)風(fēng)險評估為前提的統(tǒng)計計算模型，可為計算任何一種類型建筑的保險費提供基準(zhǔn)。在此過程中還需考慮保險公司因提供服務(wù)和承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任應(yīng)獲得的利潤，以及包含利潤、稅收等的經(jīng)營費用。另外，還面臨一個現(xiàn)實問題：企業(yè)自留風(fēng)險的大小，對火災(zāi)風(fēng)險的評估結(jié)論也會有直接的影響。
3、保險后如何進(jìn)行風(fēng)險控制
目前，“重保險、輕防災(zāi)”的觀念在保險公司很普遍。保險公司對被保對象的風(fēng)險評估基本上都是針對當(dāng)時的風(fēng)險，而被保對象是動態(tài)變化的，消防系統(tǒng)也是有壽命的，保險公司如何在保險后對風(fēng)險進(jìn)行控制，仍然有待探討。
筆者認(rèn)為，由于火災(zāi)的防控專業(yè)技術(shù)很強(qiáng)，大的保險公司可單獨成立火災(zāi)防控的部門，針對保戶進(jìn)行定期和不定期的防控，達(dá)到控制風(fēng)險的效果。而對于一些實力相對較弱的保險公司，可由第三方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。在此，在國家政策層面上需要政策扶持第三方機(jī)構(gòu)，并對第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行資格審查。
4、企業(yè)主如何選擇自留風(fēng)險量
火災(zāi)的風(fēng)險是無法徹底避免的，為了減小火災(zāi)造成的損失，同時降低投保的費用，達(dá)到最低的投入得到最大的消防保障，這就需要業(yè)主根據(jù)企業(yè)自身的情況確定一個合理的自留風(fēng)險量。針對不同類型、不同消防級別的企業(yè)如何建立自留風(fēng)險量模型，目前國內(nèi)對此研究較少。如果業(yè)主自留風(fēng)險量選擇不合理，沒有達(dá)到消防安全或者投入浪費很大，都將直接影響業(yè)主進(jìn)行火災(zāi)保險的積極性。這就需要從業(yè)主的消防安全出發(fā)，進(jìn)行研究，確立合理的自留風(fēng)險量，獲得最大保障。
5、如何進(jìn)行火災(zāi)責(zé)任認(rèn)定，準(zhǔn)確核定火災(zāi)損失
《消防法》修訂稿第51條規(guī)定：“公安機(jī)關(guān)消防機(jī)構(gòu)有權(quán)根據(jù)需要封閉火災(zāi)現(xiàn)場，負(fù)責(zé)調(diào)查火災(zāi)原因，統(tǒng)計火災(zāi)損失…，公安機(jī)關(guān)消防機(jī)構(gòu)根據(jù)火災(zāi)現(xiàn)場勘驗、調(diào)查情況和有關(guān)的檢驗、鑒定意見，及時制作火災(zāi)事故認(rèn)定書，作為處理火災(zāi)事故的證據(jù)。”由于火災(zāi)事故責(zé)任認(rèn)定具有認(rèn)定主體(主體為公安消防機(jī)關(guān)，實際上是武警消防部隊)的特殊性、認(rèn)定的科學(xué)性、事實上的準(zhǔn)司法性三個鮮明的特點。同時又由于我國在火災(zāi)調(diào)查方面比較薄弱(從業(yè)人員少、任務(wù)重、裝備差，專業(yè)機(jī)構(gòu)少等)、法律規(guī)定過于原則，而且公安機(jī)關(guān)消防機(jī)構(gòu)出具的火災(zāi)責(zé)任認(rèn)定書直接涉及到保險公司和業(yè)主的利益，一旦處理不好，很容易出現(xiàn)爭執(zhí)。因此，關(guān)于火災(zāi)責(zé)任的認(rèn)定需要嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)的態(tài)度、完善的體制、專業(yè)的機(jī)構(gòu)。建議火災(zāi)的認(rèn)定由公安消防機(jī)關(guān)主導(dǎo)，若保險公司或業(yè)主有要求，可適當(dāng)增加第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)作為認(rèn)定主體。
我國于2009年5月1日起施行了修訂后的《火災(zāi)事故調(diào)查規(guī)定》，該規(guī)定第四節(jié)對火災(zāi)損失統(tǒng)計做了程序上的規(guī)定(詳見該規(guī)定第27、28條)，規(guī)定火災(zāi)受損單位或個人自行向公安消防機(jī)構(gòu)申報火災(zāi)的直接損失，而后由公安消防機(jī)構(gòu)進(jìn)行核實統(tǒng)計。由于利益驅(qū)使，火災(zāi)受損單位或個人為了多得火災(zāi)賠償，可能會夸大火災(zāi)的損失，給火災(zāi)損失核定工作帶來一定的麻煩。為了準(zhǔn)確核定火災(zāi)損失，建議由火災(zāi)受損單位和承擔(dān)保險的公司共同申報直接財產(chǎn)損失，而后再由公安消防機(jī)構(gòu)進(jìn)行核實統(tǒng)計。
6、火災(zāi)保險后雙方的責(zé)任及監(jiān)督機(jī)制的建立
有的企業(yè)認(rèn)為進(jìn)行火災(zāi)保險后，企業(yè)就高枕無憂了，從而出現(xiàn)了企業(yè)投保后，火災(zāi)的形勢卻嚴(yán)峻了，給公安消防部門帶來更大負(fù)擔(dān)，火災(zāi)保險的效果適得其反。這就需要國家為了達(dá)到火災(zāi)保險的效果，制定火災(zāi)保險后雙方的責(zé)任及監(jiān)督機(jī)制的法律規(guī)范等，以明確雙方的責(zé)任，約束雙方的行為。
四、結(jié)語
由于我國火災(zāi)保險發(fā)展還不成熟，不論是在技術(shù)層面上還是在體制上都有一些急待解決的問題。因此，在《消防法》修訂稿中規(guī)定“國家鼓勵火災(zāi)保險”。隨著火災(zāi)保險發(fā)展的逐步成熟，筆者認(rèn)為，該條款可能會做出適當(dāng)調(diào)整，甚至將部分高火災(zāi)風(fēng)險行業(yè)的火災(zāi)保險納入強(qiáng)制保險的范疇。
